Finanzielle Vorbereitung

Finanzielle Vorbereitung Krise: Bargeld & Rücklagen pragmatisch planen

Wenn Kartenzahlung streikt oder Einkommen stockt, zählt Liquidität. Mit diesem Plan bleibst du 30–90 Tage zahlungsfähig.

🧭 Warum finanzielle Vorbereitung auf Krisen?

Ziel: Relevanz & Rahmen verstehen.

Störungen treffen Haushalte auf zwei Ebenen: Einkommensseite (Jobverlust, Kurzarbeit, Krankheit) und Zahlungsverkehr (Bank‑IT‑Ausfall, Cyberangriff, Blackout). Dein Ziel als verantwortliche Person ist es, die Zahlungsfähigkeit für mindestens 30–90 Tage zu sichern – unabhängig davon, ob die Karte funktioniert oder nicht.

Was bedeutet das konkret?

• Liquidität zuerst: Bargeld + leicht verfügbare Rücklagen überbrücken Fixkosten und das Notwendige.
• Grenzen digitaler Zahlung: Kartenterminals, Online‑Banking und Geldautomaten können vorübergehend ausfallen.
• Rolle von Bargeld & Rücklagen: Bargeld hält den Alltag am Laufen, Rücklagen stabilisieren den Monat.

Realistische Zeitfenster

• 72 Stunden: Kurzfristige Störung (z. B. Terminalausfälle). Bargeld entscheidet über Einkäufe und Tanken.
• 30 Tage: Einkommenslücke, Monatswechsel, erste Einsparrunden.
• 60–90 Tage: Stabilisierung; Verträge umstellen, Raten anpassen, Nebenkosten senken.

Grafik-Idee: „Krisenarten ↔ Finanzwirkung“ (Einkommensausfall, Zahlungsverkehr gestört, Lieferengpässe) mit den Hebeln Bargeld, Rücklagen, Prioritätenliste.

💶 Bargeldstrategie: Menge, Stückelung, Lagerung

Ziel: Ein praktikabler Bargeldplan, der dich im Alltag handlungsfähig macht.

Grundregel: Halte Bargeld für 7–14 Tage Grundbedarf bereit und stimme es auf eure Haushaltsgröße ab. [ANNAHME]

Richtwerte (Anhalt, kein Dogma)

• Einzelperson: 150 – 300 €
• 2 Personen: 250 – 500 €
• Familie (3–4 Pers.): 400 – 800 €
• + pro weitere Person: +100 – 150 €

Diese Beträge decken Lebensmittel, kleine Apothekenposten, ÖPNV/Tanken, Kleinteile ab. Prüfe deinen Bedarf realistisch (z. B. Pendelstrecken, Diäten, Medikamente, Babybedarf).

Stückelung & Wechselgeld

• Scheine: 5× 10 €, 6× 20 €, 4× 50 €, 1× 100 € (bei Bedarf). Kleine Scheine erleichtern Einkäufe, wenn Händler kein Wechselgeld haben.
• Münzen: 5 € in 1‑ und 2‑€‑Münzen + einige 50‑Cent‑Stücke (Parkschein, Automaten, kleine Bäckereien).
• Regel: „Zahle klein, erhalte klein“ – versuche, Wechselgeld aufzubauen, nicht zu verbrauchen.

Verstecke & Sicherheit

• Lagerung: Feuerschutz‑/Einbruchschutz‑tresor oder brandschutzfeste Dokumententasche in sicherem, nicht offensichtlichem Ort.
• Verteilung: 2–3 sichere Spots in der Wohnung (OpSec), plus Minikasse im Go‑Bag.
• Diskretion: Nur notwendige Personen kennen Ort & Zugriff.
• Hausrat/Versicherung prüfen: Deckungssummen, Bedingungen für Bargeld.

Ausgabe‑Regeln im Ernstfall

1. Lebensnotwendig zuerst: Nahrung, Wasser, Medikamente, Mobilität.
2. Belege sammeln: Foto/Notiz für spätere Erstattung/Abgleich.
3. Cash‑Only‑Regel: In Störungen Bargeld nutzen, Tagesgeld/Giro schonen.

Tabelle – Bargeldbedarf je Haushalt (Beispiel)

Personen	Basis/Tag (€)	7 Tage (€)	14 Tage (€)	Empf. Stückelung
1	20–30	140–210	280–420	10/20/50 € + Münzen
2	30–40	210–280	420–560	10/20/50 € + Münzen
3–4	40–60	280–420	560–840	10/20/50/100 € + Münzen

💡 Survival‑Tipp: Verstecke rotieren, Orte dokumentieren (verschlüsselt), Zugriff über Vertretung regeln.

🧰 Produkt‑Hinweis: Feuerschutztresor/Brandschutztasche + kleine Bargeldkassette für den Alltag.

🧾 Rücklagen systematisch aufbauen: 30/60/90‑Tage‑Notgroschen

Ziel: Planbare Liquidität, die Fixkosten und wichtige Variablen abdeckt.

Kontoarchitektur

• Girokonto (laufend): Miete, Energie, Verträge.
• Tagesgeld (Rücklage): 1–3 Monatsbudgets liquide vorhalten.
• Bargeld (Störung): 7–14 Tage Alltag abdecken.

Staffelziele

1. 30 Tage (1× Monatskosten): Basisschild.
2. 60 Tage: Krisenpuffer.
3. 90 Tage: Resilienz‑Level für längere Anpassungen.

Kosteninventur (Beispielkategorien)

• Fix: Miete/Hauskredit, Strom/Gas/Wasser, Versicherungen, ÖPNV/Auto, Internet/Telefon.
• Variabel: Lebensmittel, Drogerie, Tanken, Gesundheit, Kinder, Haustier, Freizeit.
• Spar/Schuld: Rücklagen, Raten, Vorsorge.

Rechenbox: Monatskosten × Zielmonate = Rücklagenziel

Beispiel: 2.200 € Monatskosten → 30 Tage: 2.200 € | 60 Tage: 4.400 € | 90 Tage: 6.600 €

Automatisiert sparen (Pay‑Yourself‑First)

• Dauerauftrag am Zahltag auf Tagesgeld (z. B. 5–10 % vom Nettoeinkommen).
• Indexierung: Jährlich um Inflationsrate/Gehaltsplus erhöhen.
• Sonderzahlungen: Steuerrückerstattung/Bonus → Puffer füllen.

Download‑Idee: Worksheet „Kosten × Monate“ + Budget‑Template

💡 Tipp: Rücklagen nicht „verstecken“, sondern klar trennen – das schafft mentale Barrieren gegen Spontanausgaben.

⚙️ Notfallbudget & Prioritäten: Zahlungsreihenfolge festlegen

Ziel: Du weißt, was zuerst bezahlt wird – und was warten kann.

Prioritätenmatrix

1. Wohnen/Energie/Wasser (Miete, Grundversorgung)
2. Mobilität (Job/Familienlogistik)
3. Nahrung/Gesundheit (Lebensmittel, Medikamente)
4. Verträge „wichtig“ (Haftpflicht/BU, Kommunikation)
5. Rest (Abos, Freizeit, Komfort)

Zahlungsreihenfolge & Mindestbeträge

• Erst Pflicht & Existenz: Miete, Energie, Pflichtversicherung.
• Mindestzahlungen: Raten/Verträge auf Minimum senken, Stundung anfragen.
• Belege & Protokoll: Gesprächsnotizen, Bestätigungen sammeln.

Gesprächsleitfaden (Stundung/Rate)

• Kurz schildern: „Einkommensreduzierung um X % ab [Datum].“
• Vorschlag machen: „3 Monate reduzierte Rate/pausiert, Nachholung planbar?“
• Bestätigung anfordern: Schriftlich per E‑Mail.

Stop‑Liste (ohne Folgeschäden)

• Streaming‑Pakete, Lieferdienste, Gym‑Verträge (fristgerecht), Shopping‑Budgets.

Vergleichsbox: „Muss“ (Existenz) vs. „Kann“ (Komfort)

📄 Notfallmappe & Dokumentensicherheit

Ziel: Schneller Zugriff & Nachweise, auch wenn es brennt.

Inhalt (Kurzliste)

• Ausweise, Geburts‑/Heiratsurkunden
• Versicherungen (Nummern, Ansprechpartner)
• Banking‑Infos (IBAN, Sperrnummern), Notfall‑PIN‑Hinweise getrennt
• Vollmachten, Patientenverfügung [ANNAHME]
• Notkontakte (Familie, Arbeit, Hausarzt)
• Kopien wichtiger Verträge

Aufbewahrung & Zugriff

• Physisch: Wasserdicht/feuerfest (Mappe/Tasche), im Tresor.
• Digital: Verschlüsselte Cloud/USB, Passwort‑Manager, Notfallzugriff für Vertretung.

🧰 Produkt‑Hinweis: Dokumentenmappe (feuer-/wasserfest) + verschlüsselte Backups.

⚠️ Szenario: Zahlungsverkehr gestört (Karte/Online down)

Ziel: Handlungsfähigkeit vor Ort bewahren.

Cash‑Only‑Alltag

• Einkauf: Wähle Läden, die bei Störung öffnen (Bäckerei, Wochenmarkt, lokale Händler).
• Tanken/Apotheke: Führe Bar‑Notgroschen im Auto/Go‑Bag.
• Quittungen: Notiere Betrag/Zweck (Foto), um später abzugleichen.

48‑Stunden‑Praxisfall (Mini‑Case)

1. Kartenzahlung fällt aus → Barreserve einsetzen.
2. Einkaufsroutine: Liste, Prioritäten (Nahrung, Wasser, Hygiene, Baby/Haustier).
3. Sprit sparen: Fahrten bündeln, ÖPNV, Homeoffice abklären.

Gemeinschaft & Tausch [ANNAHME]

• Nachbarschaftsgruppen, gegenseitige Hilfe (Werkzeug, Kinderbetreuung, Fahrgemeinschaften).

🧰 Versicherungen & Absicherung

Ziel: Schäden abfedern, Liquidität schützen.

Policen‑Quickcheck

• Privathaftpflicht: Existenzschutz für Alltagsrisiken.
• Hausrat: Einbruch/Feuer, Bargeld‑Deckung prüfen.
• Berufsunfähigkeit (BU) [ANNAHME]: Einkommensschutz für längere Ausfälle.

Selbstbehalt & Rücklage abstimmen

• Summe der Selbstbehalte ≤ kurzfristige Rücklage (Tagesgeld + Bargeld).

Leistungsfall vorbereiten

• Dokumentation: Fotos, Rechnungen, Seriennummern.
• Kontaktliste: Schadenhotlines in der Notfallmappe.

Tabelle – Police | Selbstbehalt | Rücklage | Ansprechpartner

🧪 Schritt‑für‑Schritt: Dein 30/60/90‑Tage‑Plan

Ziel: Heute starten, in 2–6 Wochen stabil sein.

1. Kosten erfassen (30–45 min)
   Lade das Budget‑Worksheet und trage Fix/variabel ein. Markiere kürzbar.
2. Rücklagenziel festlegen
   Monatskosten × 1/2/3 → Beträge notieren. Sichtbar aufhängen.
3. Automatisierung aktivieren
   Dauerauftrag (Pay‑Yourself‑First), separate IBAN fürs Tagesgeld.
4. Bargeldstrategie umsetzen
   Richtbetrag abheben, in kleinen Scheinen. Stückelungs‑Set bauen. Sicher lagern.
5. Notfallbudget & Prioritätenliste
   Zahlungsreihenfolge festlegen, Stop‑Liste erstellen, Gesprächsleitfaden vorbereiten.
6. Notfallmappe packen
   Physisch + digital, Zugriff für Vertretung regeln. Jährlichen Check‑Termin setzen.

Mini‑Reality‑Check (1‑Woche‑Cash‑Drill)

• Bezahle 7 Tage nur bar (Ausnahme: Miete/Überweisung). Notiere Lücken. Passe Stückelung/Beträge an.

Review‑Zyklus

• Quartalsweise: Kosten aktualisieren, Rücklagenquote anpassen, Bargeld zählen/tauschen.

✅ Checkliste: Finanz‑Resilienz (Selbstaudit)

• ▢ Kostenübersicht vorhanden
• ▢ Rücklage 30/60/90 Tage definiert
• ▢ Bargeldmenge & Stückelung festgelegt
• ▢ Sicher gelagert (feuer‑/diebstahlhemmend)
• ▢ Prioritätenliste & Stop‑Liste dokumentiert
• ▢ Notfallmappe komplett (physisch + digital)
• ▢ Review‑Termin eingetragen

💡 FAQ

Wie viel Bargeld sollte ich vorhalten?
Richtwert 7–14 Tage Grundbedarf, angepasst an Haushaltsgröße und Alltagswege.

Wo lagere ich Bargeld sicher?
Tresor (Feuer/Einbruch) oder brandschutzfeste Tasche, verteilt auf 2–3 sichere Orte.

Wie hoch sollte die Rücklage sein?
Mindestens 1× Monatskosten, Ziel: 2–3× für 60–90 Tage Stabilität.

Tagesgeld oder Bargeld?
Beides: Tagesgeld für Monatskosten, Bargeld für Störungen vor Ort.

Was gehört in die Notfallmappe?
Ausweise, Policen, Banking‑Infos, Vollmachten, Notkontakte, Vertragskopien.

Wie spare ich automatisiert?
Dauerauftrag am Zahltag, jährlich erhöhen, Sonderzahlungen zuweisen.